廣州試點(diǎn)以房養(yǎng)老 僅有13戶老人簽約

  2013年8月，“以房養(yǎng)老”概念首次進(jìn)入中國民眾視野。次年6月，保監(jiān)會(huì)宣布自20 14年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。2015年3月，首款保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽正式推出。

  記者日前從廣州市政府、廣州市民政局了解到，從2014年7月廣州開展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)以來，目前已有13戶老人簽約參加，占全國的三成，平均每戶每月領(lǐng)取養(yǎng)老金6746元，今年保監(jiān)會(huì)還將延長試點(diǎn)期限，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。對于“以房養(yǎng)老”這一嶄新的養(yǎng)老方式，目前的試點(diǎn)和市場反應(yīng)如何？有何經(jīng)驗(yàn)可以推廣？未來又將如何推進(jìn)？南都記者近日進(jìn)行了走訪。

  子女開始有顧慮后來打消

  每月17日，81歲的馮叔和76歲老伴的銀行存折里，便會(huì)有一筆總共近4000元的款項(xiàng)入賬，每過一段時(shí)間，馮叔便會(huì)將里面的錢取出，存到一個(gè)固定賬戶里，“這筆錢存起來是給我們老兩口自己以后進(jìn)養(yǎng)老院用的”。

  去年8月，馮叔夫婦與幸福人壽保險(xiǎn)有限公司廣東分公司簽約，參加反向抵押保險(xiǎn)產(chǎn)品《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(A款)》，其夫妻共有的一套荔灣區(qū)房產(chǎn)抵押登記，然后每月領(lǐng)取養(yǎng)老金，正式成為了廣州“以房養(yǎng)老”的第6個(gè)客戶。而2015年11月1日，正是投保合同生效后的首次養(yǎng)老金發(fā)放日，馮叔收到了他們的第一筆養(yǎng)老金。

  馮叔和老伴目前居住在白云區(qū)龍歸附近一個(gè)小區(qū)，兩人是本地人，都是國有工廠退休干部。馮叔有兩個(gè)女兒，都已結(jié)婚生子，其中大女兒一家在加拿大。3年前，馮叔和老伴深感年歲漸長，腿腳不方便，便決心拿出全部積蓄，加上女兒的資助購買了目前這套電梯樓住宅，搬出已居住10多年的荔灣區(qū)舊房。

  “當(dāng)時(shí)買這套房用光了我們所有的錢，雖然我倆每月都有退休金，但也只能基本滿足我們的日常生活和醫(yī)療花費(fèi)。”馮叔說，他和老伴觀念很開放，老早就想好了再過幾年就到養(yǎng)老院去，“可是進(jìn)養(yǎng)老院需要花費(fèi)不少錢，我們打聽了一下，有些一開始就要預(yù)交10多萬定金”。

  去年6月，馮叔無意中從報(bào)紙上看到了“以房養(yǎng)老”新聞，用房子抵押投保可領(lǐng)養(yǎng)老金，馮叔當(dāng)時(shí)就有點(diǎn)動(dòng)心，并很快說服了老伴，不過在詢問兩個(gè)女兒的想法時(shí)，她們還是流露出一些顧慮。

  “女兒們第一反應(yīng)就是擔(dān)心以后我們這個(gè)房子就沒了”，不過當(dāng)她們咨詢了幸福人壽工作人員，詳細(xì)了解了這個(gè)項(xiàng)目，知悉父母去世后繼承人擁有優(yōu)先贖回的權(quán)利后，打消了之前的顧慮。

  恰逢去年暑假大女兒回國探親，馮叔便召集開家庭會(huì)議，提出將荔灣區(qū)舊房用來“以房養(yǎng)老”的想法，兩個(gè)女兒在了解后都表態(tài)支持，“投保后房子的產(chǎn)權(quán)還在我們這里”。

  之后，馮叔在工作人員陪同下自主選擇了第三方房屋評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行房產(chǎn)估價(jià)。確定符合參保條件后簽約公證，經(jīng)過30天猶豫期，再到房管所辦理抵押登記，手續(xù)辦理完成后便可領(lǐng)取養(yǎng)老金。

  在評估報(bào)告中，南都記者看到，這處59平方米、近30年樓齡的房產(chǎn)市場評估價(jià)為89萬元，有效保險(xiǎn)價(jià)值80萬元，“以房養(yǎng)老針對的群體是60—85歲的老人，根據(jù)房產(chǎn)的有效保險(xiǎn)價(jià)值，男女雙方投保年齡不同，所領(lǐng)取的養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)也各有不同”，工作人員表示。

  “房子雖然抵押投保了，但是房產(chǎn)證依然在我手里，房子出租的2000多元租金也歸我們，其實(shí)我的感覺就像把房子放到‘當(dāng)鋪’一樣，以后有錢還能贖回，只是拿房子換‘活’錢養(yǎng)老”，馮叔深入淺出地打了個(gè)比方，他選擇更輕松、更有質(zhì)量的生活。

  簽約老人有無子女各占一半

  馮叔夫婦每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金近4000元，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)在目前廣州參加“以房養(yǎng)老”投保的老人中屬于中等水平。房子被評估后，每月給出的養(yǎng)老金額基于所抵押房屋的估價(jià)，并在考慮抵押房屋的折舊、長期預(yù)期增值、預(yù)期的被保險(xiǎn)人平均生存年限、利率、終身給付的成本等因素后確定。以一套估價(jià)400萬元的房子為例，與馮叔夫婦年齡一樣的老夫婦每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金在1.6萬元左右。“目前最高估價(jià)是500萬元，每個(gè)月可領(lǐng)養(yǎng)老金近2萬元”，工作人員介紹。

  馮叔是參保老人中，有子女的參保代表之一，而在已簽約的13戶老人中，還有一半則是孤寡老人、空巢老人、失獨(dú)老人等無房產(chǎn)繼承顧慮的老人，譚阿姨是其中的一個(gè)。

  譚阿姨是回城知青，無兒無女，一直獨(dú)自一人生活。南都記者打通譚阿姨電話時(shí)，她正準(zhǔn)備出門旅游，“等一下去坐車，跟幾個(gè)老姐妹約了去周邊散散心”，她的語氣很輕松。不過說起譚阿姨參加“以房養(yǎng)老”項(xiàng)目時(shí)，工作人員就表示印象深刻，“可說是參保人當(dāng)中最謹(jǐn)慎的”。

  早年下海自己做生意，譚阿姨辛苦積攢多年后在越秀區(qū)買了一套30多平方米、一房一廳的小套房，“這個(gè)房子就是我整個(gè)身家了”。

  譚阿姨屬于困難群體，靠每月政府發(fā)放的補(bǔ)貼維持基本生活支出，但因沒有單位，譚阿姨只能自行購買居民醫(yī)保，繳納費(fèi)用多，還必須繳滿10年。“醫(yī)保不買不行，特別現(xiàn)在年齡大病痛也多了，醫(yī)療費(fèi)用只會(huì)越來越多”，但每個(gè)月光交醫(yī)保費(fèi)用，對譚阿姨就是一個(gè)大負(fù)擔(dān)。

  孤寡老人領(lǐng)錢補(bǔ)貼醫(yī)保

  看到“以房養(yǎng)老”新聞后，譚阿姨留意起這個(gè)項(xiàng)目。“我就只有這套房，以前有人也勸我賣了房換成錢，然后去租屋住，可是別人的房子始終不如自己的，再說人家租房給我也不可能讓我住到老死吧”，譚阿姨坦言，她沒有兒女，房子不存在繼承問題，如既能保留自己的房子，又能借房子領(lǐng)錢補(bǔ)貼生活，她覺得可以一試。

  從接觸工作人員咨詢了解這個(gè)項(xiàng)目開始到正式簽約完成，謹(jǐn)慎的譚阿姨足足考慮了半年。工作人員也不厭其煩，耐心解釋、答疑，才最終簽約。

  如今，譚阿姨每月可領(lǐng)到養(yǎng)老金近2000元，除了交醫(yī)保費(fèi)用，還有一些結(jié)余，“一部分我存起來以備有大病或意外用，還有一點(diǎn)平時(shí)自己花，偶爾出去旅游，挺開心的”。

  截至2016年10月底，幸福人壽幸福“房來寶”在四個(gè)試點(diǎn)城市的投保客戶中，廣州市已有13戶老人簽約參加，占全國31.4%，平均每戶每月領(lǐng)取養(yǎng)老金6746元。

  廣州市目前有140多萬老年人口，預(yù)計(jì)2020年將達(dá)到185萬，即廣州每10個(gè)人中就有2個(gè)是老人。“中國式”養(yǎng)老是以居家養(yǎng)老為主，而“以房養(yǎng)老”這種突破傳統(tǒng)養(yǎng)老理念的創(chuàng)新型養(yǎng)老方式，正在為老年人提供一個(gè)新的養(yǎng)老解決方案。

  知多D

  什么是“以房養(yǎng)老”？

  “以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)全稱為老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，其房產(chǎn)處置所得在償還養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有；如果房產(chǎn)處置所得不足以償付，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。簡單說，就是讓老人在持續(xù)居住情況下，不用賣房，生前享受房產(chǎn)增值帶來的收益。

  記者觀察

  定位“小眾”但市場可期

  今年7月，保監(jiān)會(huì)宣布將延長“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)的時(shí)間，在北京、上海、廣州、武漢4個(gè)先行試點(diǎn)基礎(chǔ)上再進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。因此，雖然不乏爭議，但基于正式推出產(chǎn)品一年廣州已有13戶老人簽約，雖然數(shù)量不大，已是一個(gè)不錯(cuò)的開局，作為突破傳統(tǒng)養(yǎng)老理念的一種創(chuàng)新型養(yǎng)老方式———“以房養(yǎng)老”向前推進(jìn)的調(diào)子明顯已定。

  整體看，廣州市140多萬老年人中聽說過“以房養(yǎng)老”的不少，但真正熟悉產(chǎn)品的不多。“以房養(yǎng)老”屬于創(chuàng)新金融產(chǎn)品，定位“小眾”，為希望居家養(yǎng)老同時(shí)增加老年收入的老人提供多一種選擇，但老人們逐步接受這一新型養(yǎng)老方式需要一個(gè)過程。

  業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念、國人對房產(chǎn)傳承的觀念及未來樓市價(jià)格波動(dòng)對房產(chǎn)估價(jià)的影響是最大的挑戰(zhàn)。

  不過，在退休金增長放緩情況下，“以房養(yǎng)老”可滿足老人居家養(yǎng)老、提高老年收入和終身領(lǐng)取三大需求。房價(jià)漲了，剩余價(jià)值歸屬老人的繼承人；房價(jià)跌了，保險(xiǎn)公司承擔(dān)。作為首家開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，幸福人壽認(rèn)為其市場前景廣闊。