雙標(biāo)信用卡或?qū)⑼顺鰵v史舞臺(tái) 廣州多家銀行停發(fā)

  日常生活中，部分信用卡經(jīng)常不僅帶有銀聯(lián)標(biāo)識，還帶有萬事達(dá)（Mastercard）、VISA等標(biāo)識，實(shí)際上一張卡背后關(guān)聯(lián)著兩個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)，在消費(fèi)時(shí)可選擇不同的支付通道。不過，這種雙標(biāo)信用卡可能要逐漸退出江湖，境外卡組織在境內(nèi)發(fā)行的信用卡或?qū)⒅荒茉诰惩馐褂谩?/p>

  南方日報(bào)記者了解到，中國支付清算協(xié)根據(jù)央行會(huì)議精神已向銀行會(huì)員下發(fā)了一份相關(guān)文件，但并未下發(fā)給卡組織及銀聯(lián)和境外卡組織。南方日報(bào)記者實(shí)地走訪發(fā)現(xiàn)，多家信用卡發(fā)卡銀行的廣州網(wǎng)點(diǎn)已逐漸停止發(fā)行新的雙標(biāo)信用卡，但受訪銀行都尚未收到對存量卡到期停發(fā)“雙標(biāo)卡”的正式通知。

  事件 業(yè)內(nèi)人士稱央行叫停“雙標(biāo)卡”

  近日有消息稱，央行召集多家銀行和銀行卡組織召開外幣“單標(biāo)卡”及“雙標(biāo)卡”發(fā)行管理會(huì)議，會(huì)議指出，境外銀行卡組織在取得國內(nèi)清算業(yè)務(wù)資格前，僅能為跨境交易提供外幣銀行卡清算服務(wù)。

  銀行業(yè)內(nèi)知情人士向南方日報(bào)記者透露，中國支付清算協(xié)根據(jù)央行會(huì)議精神的確向銀行會(huì)員下發(fā)了一份文件，但并未下發(fā)給卡組織，包括銀聯(lián)和境外卡組織。

  此事其實(shí)早有苗頭，今年6月，央行、銀監(jiān)會(huì)在聯(lián)合發(fā)布的《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》中提到，境外機(jī)構(gòu)與境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)合作授權(quán)發(fā)行銀行卡的，應(yīng)當(dāng)采用境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的發(fā)卡行標(biāo)識代碼（BIN號）。境外機(jī)構(gòu)不得通過合作方式變相從事人民幣的銀行卡清算業(yè)務(wù)。

  上述知情人士告訴南方日報(bào)記者，該文件主要涉及三點(diǎn)內(nèi)容。首先，確實(shí)是喊停了“雙標(biāo)卡”發(fā)行；其次，要求銀行單標(biāo)外幣卡在發(fā)生交易時(shí)不能立刻結(jié)匯，消費(fèi)外幣后信用卡賬單應(yīng)以外幣來計(jì)價(jià)，直到賬單期還款時(shí)才結(jié)算人民幣。此外，文件要求境外卡組織在境內(nèi)發(fā)行的單標(biāo)卡，只能在境外使用，不能在境內(nèi)使用。

  從技術(shù)方面看，出于安全性的考慮，按照央行部署，磁條卡是逐步要退出市場的。銀行未來發(fā)行新卡的趨勢是使用芯片卡。但由于國內(nèi)與國際銀行芯片卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)有所不同，因此一張芯片只能兼容一家發(fā)卡機(jī)構(gòu)，在技術(shù)層面，銀聯(lián)和境外卡組織也不能再出現(xiàn)于同一張芯片上。

  有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雙標(biāo)信用卡本身就是過渡時(shí)期的產(chǎn)物，退出歷史是必然趨勢。融360信用卡分析師孟麗偉認(rèn)為，一張卡背后有兩家卡組織，雙幣信用卡的權(quán)益歸屬存在爭議，按國際慣例，一張卡只能歸屬于一個(gè)卡組織，并由該卡組織負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)接清算。因此，在人民幣清算市場即將開放的大前提下，停發(fā)雙幣信用卡，是為國外卡組織進(jìn)入國內(nèi)市場“清路”，方便未來各家卡組織更有序地進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算。不過，在正式發(fā)牌前讓“雙標(biāo)卡”提前退出江湖，也受到了部分業(yè)內(nèi)人士的質(zhì)疑。

  影響 居民境外用卡或有不便

  近日，南方日報(bào)記者實(shí)地走訪各大信用卡發(fā)卡銀行的廣州網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)多家銀行實(shí)際操作中已逐漸停止發(fā)行新的雙標(biāo)信用卡，但幾乎所有銀行都暫未收到對存量卡到期停發(fā)雙標(biāo)卡的正式通知。

  廣發(fā)銀行表示，近期仍有雙標(biāo)信用卡正在發(fā)行，尚未收到關(guān)于停發(fā)“雙標(biāo)卡”的通知。招商銀行方面則表示，暫時(shí)未見相關(guān)政策出臺(tái)，還在等總行通知，不過目前已經(jīng)停止發(fā)行“雙標(biāo)卡”；中信銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行也已轉(zhuǎn)為發(fā)行單標(biāo)卡，不再發(fā)行兼容兩個(gè)支付通道的信用卡。

  一位不愿意透露姓名的銀行卡機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴南方日報(bào)記者，逐漸停止發(fā)行“雙標(biāo)卡”是預(yù)料之中的事情，本來這幾年銀行已經(jīng)很少發(fā)，預(yù)計(jì)對持卡人帶來的影響不大。

  對于目前仍在使用雙標(biāo)信用卡，其功能和使用仍將得到保障，但卡片到期后的處理方式仍是未知之?dāng)?shù)。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，現(xiàn)行的“雙標(biāo)卡”可能在到期后拆分成兩張單標(biāo)卡，例如，原本“銀聯(lián)+VISA信用卡”可能會(huì)變成一張銀聯(lián)和一張VISA信用卡，兩者同歸屬于一個(gè)賬戶。

  有持卡人擔(dān)心，“雙標(biāo)卡”的消失和對外卡組織所發(fā)信用卡的限制，會(huì)為境外消費(fèi)帶來不便。由于境外卡組織在境內(nèi)發(fā)行的信用卡可能將無法在境內(nèi)使用，持卡人無法通過境內(nèi)消費(fèi)達(dá)到免年費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，提高了持卡成本。廣州市民黃女士手中持有一張建設(shè)銀行的“銀聯(lián)+萬事達(dá)”“雙標(biāo)卡”，明年5月到期，到期后可能需要更換為單標(biāo)卡。黃小姐致電建行咨詢能否提前續(xù)一張“雙標(biāo)卡”，但銀行方面表示必須等到明年到期才能更換。

  此外，隨著使用受限，不少境外卡組織在境內(nèi)組織的優(yōu)惠活動(dòng)也將無法推行。如VISA此前與部分五星級國際連鎖酒店推的刷卡折扣等，也將受到影響。

  行業(yè) 外卡清算發(fā)牌未見進(jìn)展

  去年6月，國內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)正式放開，不過，記者了解到目前尚未出臺(tái)詳細(xì)細(xì)則，申請暫無時(shí)間表。目前，由于監(jiān)管將實(shí)施有限牌照，希望申請境內(nèi)清算牌照的支付方不在少數(shù)，包括Visa、萬事達(dá)等外卡組織亦在其中。不過，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，外卡組織都拿到中國的清算牌照的可能性并不高，目前行業(yè)內(nèi)也未見明顯進(jìn)展。

  有分析人士指出，銀聯(lián)可能成為單標(biāo)卡時(shí)代的受益方。監(jiān)管方提出，外卡銀行卡組織在未取得中國境內(nèi)銀行卡清算牌照前，只能以外幣記賬，只能在境外實(shí)體商戶或境外網(wǎng)絡(luò)商戶使用，境內(nèi)使用范圍僅限于符合外匯管理局規(guī)定下的還款等業(yè)務(wù)。境內(nèi)的任何形式交易將被視為違規(guī)；境內(nèi)各發(fā)卡銀行要梳理已發(fā)行外幣單標(biāo)卡是否符合相關(guān)要求，新發(fā)外幣單標(biāo)卡需要在協(xié)議中約定使用范圍。這些規(guī)定為外卡組織帶來較多限制，但對銀聯(lián)信用卡影響有限。

  此外，銀聯(lián)不需要再擔(dān)心“雙標(biāo)卡”的安全隱患問題，可以在境外銀行卡組織獲得清算牌照前，將存量的“雙標(biāo)卡”進(jìn)行更換完畢。“‘雙標(biāo)卡’一直存在品牌權(quán)屬管理的問題，有時(shí)持卡人在海外想刷銀聯(lián)通道，最后卻還是走了外卡的清算通道，導(dǎo)致銀聯(lián)為外卡機(jī)構(gòu)‘做嫁衣’。估計(jì)央行也希望慢慢讓這個(gè)產(chǎn)品退出舞臺(tái)，以便更好實(shí)現(xiàn)‘誰發(fā)卡、誰清算、誰管理’，也避免了一直以來的境外收單通道之爭。”一位銀行業(yè)內(nèi)負(fù)責(zé)人告訴南方日報(bào)記者。

  銀聯(lián)回應(yīng)稱，目前沒有收到通知，也沒有參加相關(guān)會(huì)議，但如果有新政策，銀聯(lián)將配合各家銀行進(jìn)行相關(guān)調(diào)整。

  ■名詞解釋

  雙標(biāo)信用卡

  所謂“雙標(biāo)卡”，指的是一張信用卡上印有兩個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的標(biāo)志，比較常見的是“銀聯(lián)+VISA”或是“銀聯(lián)+萬事達(dá)”，持卡人在刷卡時(shí)，可以選擇卡片上的兩家發(fā)卡機(jī)構(gòu)任意一家的支付通道。相對應(yīng)的，只有一個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的叫單標(biāo)卡。