禁而不止：房貸返點(diǎn)借擔(dān)保費(fèi)“還魂”

    新年伊始，一紙叫停房貸“返點(diǎn)”的行業(yè)自律性公約下發(fā)至各商業(yè)銀行。但是作為一個(gè)沉積多年的行業(yè)“潛規(guī)則”，在交織著銀行、中介、購(gòu)房者等的多方利益博弈下，“返點(diǎn)”能否真正“叫?！?，業(yè)內(nèi)人士似乎并不樂(lè)觀。

    記者經(jīng)過(guò)多方了解發(fā)現(xiàn)，時(shí)下房貸“返點(diǎn)”正在以“擔(dān)保費(fèi)”等方式重新現(xiàn)身房貸市場(chǎng)。專家稱，由于中介機(jī)構(gòu)在二手房貸市場(chǎng)仍舊保持著對(duì)銀行的強(qiáng)勢(shì)地位，在現(xiàn)行體制下，讓“返點(diǎn)”從房貸市場(chǎng)禁絕將非常困難。

    “返點(diǎn)”潛規(guī)則由來(lái)已久

    “返點(diǎn)”這一“潛規(guī)則”由來(lái)已久，而在信貸寬松、銀行爭(zhēng)奪客戶的時(shí)代，銀行在和中介的博弈中，相對(duì)處于弱勢(shì)，使得近幾年“返點(diǎn)”越發(fā)水漲船高。某業(yè)內(nèi)人士告訴記者。

    有業(yè)內(nèi)人士指出，“返點(diǎn)”本非中介強(qiáng)求，而是銀行主動(dòng)的意愿，以此來(lái)博得中介支持。房屋中介掌握大量房源和客源信息，“中介公司介紹的客戶都是批量的，一般銀行和某幾家中介簽訂了合作協(xié)議，銀行的二手房貸業(yè)務(wù)立即能在短時(shí)間內(nèi)有所突破。”

    但在利益輸送背后，往往犧牲的是商業(yè)銀行自身的盈利。該銀行人士透露，“返點(diǎn)”是一次性付給中介機(jī)構(gòu)，銀行需要通過(guò)多年經(jīng)營(yíng)房貸業(yè)務(wù)的息差來(lái)彌補(bǔ)“返點(diǎn)”支出。如果購(gòu)房者選擇提前還款，加上資金成本，銀行往往無(wú)利可圖，甚至虧損。

    改頭換面的“擔(dān)保費(fèi)”

    2009年12月底，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)要求“自2010年1月1日起，停止以任何形式向房貸中介及其從業(yè)人員支付與所提供的服務(wù)不對(duì)稱、純粹業(yè)務(wù)介紹的‘返點(diǎn)’費(fèi)用”。

    但有業(yè)內(nèi)人士指出，“返點(diǎn)”徹底離開(kāi)市場(chǎng)是不太可能的。

    據(jù)記者了解，在部分省份和地區(qū)，關(guān)于停止“返點(diǎn)”的要求并沒(méi)有得到有效的貫徹，“返點(diǎn)”只是以更加隱晦的方式存在于市場(chǎng)之中。

    有跡象顯示，現(xiàn)在部分中介公司開(kāi)始與擔(dān)保公司尋求合作，要求銀行以“擔(dān)保費(fèi)”來(lái)變相給中介支付費(fèi)用。“一般來(lái)說(shuō)，中介要么自己注冊(cè)成立擔(dān)保公司，要么找擔(dān)保公司合作，銀行向擔(dān)保公司支付所謂‘擔(dān)保費(fèi)用’后，中介和擔(dān)保公司以協(xié)商好的價(jià)格進(jìn)行收益分成，以規(guī)避監(jiān)督?！?/p>

    業(yè)內(nèi)人士指出，根據(jù)規(guī)定，擔(dān)保公司是二手房交易中必不可少的一環(huán)。由于房產(chǎn)過(guò)戶到房產(chǎn)證抵押有一段時(shí)間差，其風(fēng)險(xiǎn)不能由銀行來(lái)承擔(dān)，必須由擔(dān)保公司承擔(dān)階段性擔(dān)保。而中介機(jī)構(gòu)就可以通過(guò)擔(dān)保公司走賬，使銀行的房貸“返點(diǎn)”變相存在。

    現(xiàn)在很多大型中介機(jī)構(gòu)都在旗下設(shè)立了擔(dān)保公司，這樣“返點(diǎn)”仍舊只是拐了一個(gè)彎再次落入中介的腰包。

    驚險(xiǎn)對(duì)弈：銀行賠本沒(méi)賺吆喝

    有專家表示，其實(shí)銀行向房屋中介支付費(fèi)用并不奇怪，在國(guó)外也存在銀行向房貸中介機(jī)構(gòu)支付傭金的情況，但通常都要求必須向消費(fèi)者明示，且不得超過(guò)核定限額，否則將被視為商業(yè)賄賂行為。由于我國(guó)目前監(jiān)管體系尚無(wú)法對(duì)傭金支付做到規(guī)范，所以取消“返點(diǎn)”也是當(dāng)下一種必要的選擇。

    他說(shuō)，文件的出臺(tái)將促進(jìn)商業(yè)銀行在新的營(yíng)銷渠道開(kāi)發(fā)和提升房貸產(chǎn)品線競(jìng)爭(zhēng)力方面下工夫。畢竟“銀行提升‘內(nèi)功’才是吸引房貸客戶的根本之選?！保〒?jù)云南信心報(bào)）