年終到如何用保險(xiǎn)打理年終獎(jiǎng)

    歲末將至，各種獎(jiǎng)金和紅包讓大家的錢包比平常鼓出不少。不少人開始盤算著能發(fā)多少年終獎(jiǎng)，該怎么打理更有意義。今年股市的震蕩，讓很多人開始意識(shí)到，建立穩(wěn)健的理財(cái)金字塔，把握家庭財(cái)務(wù)平衡術(shù)是保證財(cái)產(chǎn)安全非常重要的問(wèn)題。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品具有保障和投資理財(cái)?shù)碾p重作用，不少人打算用年終獎(jiǎng)為自己或家人購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。面對(duì)各式各樣的保險(xiǎn)該如何來(lái)選擇呢？

    平衡理財(cái)投資不是“掘金”是“平衡”

    市民田先生在一家外企工作，今年公司營(yíng)業(yè)額較去年翻番，身為銷售人員的他預(yù)計(jì)會(huì)發(fā)4萬(wàn)元年終獎(jiǎng)。以前田先生都是將這筆錢部分安排全家旅游，但由于女兒馬上要申請(qǐng)到美國(guó)讀書，家庭財(cái)務(wù)壓力增大，他打算將這筆錢用于投資，但面對(duì)目前變幻莫測(cè)的市場(chǎng)和紛繁復(fù)雜的理財(cái)工具，該怎樣理財(cái)才能讓這筆錢發(fā)揮作用呢？

    新華保險(xiǎn)理財(cái)師分析過(guò)情況后表示，田先生屬于中高端人群，家庭開支是其需要承擔(dān)的主要開支。在投資前，田先生必須要搞清楚的是，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是什么？有很多人認(rèn)為理財(cái)就是投資，是用“錢生更多的錢”，實(shí)際上，個(gè)人理財(cái)主要目的不是“掘金”而是“平衡”。理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是保持“財(cái)務(wù)平衡”，而這也是邁向財(cái)務(wù)獨(dú)立的第一步。對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，存款和投資固然重要，但通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)防范意外事件帶來(lái)的打擊更為重要。不過(guò)由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的期限一般較長(zhǎng)，因此要視自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力適量購(gòu)買，比如按照時(shí)間長(zhǎng)短制定不同的理財(cái)規(guī)劃，1年后自己的家庭工作情況處于什么樣的位置，5年之后又會(huì)怎樣，在清晰判斷的前提下進(jìn)行購(gòu)買。

    抗通脹分紅險(xiǎn)全年熱銷

    2008以來(lái)股市持續(xù)震蕩情況，與資本市場(chǎng)掛鉤的投連險(xiǎn)退燒。而在降息周期下，萬(wàn)能險(xiǎn)也逐漸淡出人們的視線，唯有分紅險(xiǎn)一枝獨(dú)秀。

    “回望資本市場(chǎng)火紅的2007年，投資者對(duì)于收益率的預(yù)期也上升到了前所未有的高度，收益高、風(fēng)險(xiǎn)大的投連險(xiǎn)自然最受歡迎。但經(jīng)歷了資本市場(chǎng)動(dòng)蕩，特別是金融危機(jī)的洗禮，人們才真正明白了投資的第一要?jiǎng)?wù)是穩(wěn)健，而兼具保障與投資功能的分紅險(xiǎn)自然走上了臺(tái)前。”新華保險(xiǎn)理財(cái)師認(rèn)為，今年CPI上升已成定局，在通脹預(yù)期愈來(lái)愈成為人們共識(shí)的情況下，預(yù)計(jì)2010年分紅險(xiǎn)仍是獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷。

    分紅險(xiǎn)，顧名思義，是一種客戶可以參與保險(xiǎn)公司紅利分配的險(xiǎn)種，以收益穩(wěn)健而著稱。根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年全部可分配盈余的70%。這也充分讓保戶分享到保險(xiǎn)公司的投資收益。按照分紅方式的不同，主要有兩類分紅險(xiǎn)。一類是現(xiàn)金分紅，目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司均采用這種方式，即保險(xiǎn)公司每年將紅利部分以現(xiàn)金的方式給投保人；另一類是保額分紅，以新華保險(xiǎn)為代表，主要是指每年的分紅以增加保額的方式進(jìn)行分配，即將客戶當(dāng)年分得的年度紅利自動(dòng)加入到保額當(dāng)中，再因此為基礎(chǔ)進(jìn)行下一年度的分配，是一款“會(huì)長(zhǎng)大的保險(xiǎn)”。在保單終止時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)公司的盈利狀況，客戶還可以現(xiàn)金方式獲得一筆終了紅利。相對(duì)而言，保額分紅更能體現(xiàn)保險(xiǎn)的保障功能，因?yàn)橥顿Y者不需要再次體檢和增加費(fèi)用就能實(shí)現(xiàn)保額的“成長(zhǎng)”；同時(shí)，投資者的保額每年以復(fù)利的方式累積增值，還能保證不菲的投資收益。

    那對(duì)于投資者而言，到底應(yīng)該選擇怎樣的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品呢？新華保險(xiǎn)的理財(cái)師建議，歸納起來(lái)，保額分紅產(chǎn)品的投資收益相對(duì)較高，只要長(zhǎng)期擁有保單，才可能得到不菲的紅利累計(jì)。如果手中有閑錢，側(cè)重于長(zhǎng)遠(yuǎn)理財(cái)規(guī)劃的，則可以選擇保額分紅的產(chǎn)品，在長(zhǎng)期內(nèi)獲得更好的收益。

    “尊享人生”領(lǐng)跑市場(chǎng)

    在沿襲了新華保險(xiǎn)保額分紅特色的基礎(chǔ)上，歷經(jīng)一年的醞釀籌備后，新華保險(xiǎn)在個(gè)險(xiǎn)渠道推出了一款創(chuàng)新型的分紅險(xiǎn)——尊享人生年金保險(xiǎn)。作為具備萬(wàn)能特性的年金產(chǎn)品，“尊享人生”其突出的優(yōu)勢(shì)是在保持保額分紅的傳統(tǒng)特色外，增加了靈活自主的賬戶服務(wù)，為客戶設(shè)立累計(jì)生息金賬戶，關(guān)愛年金、生存保險(xiǎn)金、祝壽金都會(huì)默認(rèn)進(jìn)入這個(gè)賬戶，享受累計(jì)利息，而每年可選擇領(lǐng)取一次，領(lǐng)取后賬戶只要保留100元即可；如果需要的話，可以在55周歲前隨時(shí)追加投資，而這筆錢也將在投資者年滿60歲時(shí)一次性進(jìn)入賬戶。

    同時(shí)，“尊享人生”還擁有靈活的可選責(zé)任和豐富的附加險(xiǎn)體系。此外，尊享人生還具有保費(fèi)豁免的獨(dú)特設(shè)計(jì)，在交費(fèi)期內(nèi)，投保人萬(wàn)一因意外傷害導(dǎo)致身故或者全殘，可豁免續(xù)期保費(fèi)，被保險(xiǎn)人繼續(xù)享受保單利益，最大程度上發(fā)揮了保險(xiǎn)的保障作用。

    方案一：“尊享人生”為寶寶未來(lái)保駕護(hù)航(0歲男孩)

    基本保額：10萬(wàn)交費(fèi)方式：5年

    保險(xiǎn)期限：至80歲年交保費(fèi)：50500元保單利益：

    1、關(guān)愛年金：猶豫期滿及每年保單生效對(duì)應(yīng)日，按首次交納的基本責(zé)任保費(fèi)的1%領(lǐng)取，共領(lǐng)取50500X1%X81次=40905元；

    2、生存保險(xiǎn)金：60周歲前每2年領(lǐng)取基本責(zé)任保險(xiǎn)金額X9%，共領(lǐng)取9000元/次X29次=261000元+紅利；

    60周歲后至80周歲每年領(lǐng)取基本責(zé)任保險(xiǎn)金額X9%，共領(lǐng)取9000元/次X21次=189000元+紅利；

    80周歲滿期時(shí)，一次性領(lǐng)取終了紅利3、累積生息賬戶：

    以上1、2項(xiàng)默認(rèn)進(jìn)入賬戶，日日計(jì)息、月月復(fù)利，實(shí)現(xiàn)資金的二次增值；

    4、身故或全殘保障：

    被保險(xiǎn)人因意外傷害或疾病身故或身體全殘，賠付：實(shí)際繳納的基本責(zé)任保費(fèi)的105%+基本責(zé)任累積紅利保額現(xiàn)金價(jià)值+終了紅利；

    5、保費(fèi)豁免：

    萬(wàn)一投保人因意外傷害身故或身體全殘，以后的保費(fèi)都不需要再交，但可繼續(xù)享受相關(guān)利益。

    方案二：女白領(lǐng)用“尊享人生”規(guī)劃理財(cái)(30歲女士)

    基本保額：10萬(wàn)交費(fèi)方式：5年

    保險(xiǎn)期限：至80周歲年交保費(fèi)：48500元保單利益：

    1、關(guān)愛年金：

    猶豫期滿及每年保單生效對(duì)應(yīng)日，按首次交納的基本責(zé)任保費(fèi)的1%領(lǐng)取，共領(lǐng)取48500元×1%×51次=24735元；

    2、生存保險(xiǎn)金：

    60周歲前每2年領(lǐng)取基本責(zé)任保險(xiǎn)金額×9%，共領(lǐng)取9000元/次×14次=126000元+紅利；

    60周歲至80周歲每年領(lǐng)取基本責(zé)任保險(xiǎn)金額×9%，共領(lǐng)取9000元/次×21次=189000元+紅利。

    80周歲滿期時(shí)，一次性領(lǐng)取終了紅利。3、累積生息賬戶：

    以上1、2項(xiàng)默認(rèn)進(jìn)入賬戶，日日計(jì)息、月月復(fù)利，實(shí)現(xiàn)資金的二次增值；

    4、身故或全殘保障：

    被保險(xiǎn)人因意外傷害或疾病身故或身體全殘，賠付：實(shí)際繳納的基本責(zé)任保費(fèi)的105%+基本責(zé)任累積紅利保額現(xiàn)金價(jià)值+終了紅利；

    5、保費(fèi)豁免：

    萬(wàn)一投保人因意外傷害身故或身體全殘，免交續(xù)期保費(fèi)，但可繼續(xù)享受相關(guān)利益。