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溫州約89%家庭個(gè)人參與民間借貸 誰來埋單?

作者: 時(shí)間:2011年09月11日 信息來源:金融時(shí)報(bào)

    日前,人民銀行溫州中心支行發(fā)布的一份溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告顯示,溫州市大約89%的家庭個(gè)人和59%的企業(yè)都參與了民間借貸。在另一個(gè)民間借貸火熱的地區(qū)——鄂爾多斯,有媒體報(bào)道,普通居民中至少有80%的人有過民間放貸行為。

    是什么原因,讓如此眾多的普通百姓卷入高利貸漩渦之中?答案顯而易見:發(fā)財(cái)夢(mèng)的驅(qū)使。繼炒股、炒樓、炒礦之后,“炒資金”成為又一個(gè)近似瘋狂的游戲,并且涉眾更為廣泛。伴隨著游戲范圍的擴(kuò)大以及先行者暴富的故事引誘,一些地方越來越多的普通民眾將辛苦的積蓄,投入到這場(chǎng)夢(mèng)幻般的游戲中。

    從既有的案例看,一個(gè)典型的高利貸圖譜,大都呈現(xiàn)金字塔狀,這頗似已近百年的“龐氏騙局”,最底層的資金提供者,始終是普通個(gè)人。在江浙沿海、在鄂爾多斯,民間借貸資金利率不斷走高,年化利率100%已不罕見,與之相伴,“全民放貸”撐起了數(shù)以千億計(jì)的民間借貸盛宴。

    但當(dāng)曲終人散,盛宴結(jié)束,埋單者又會(huì)是誰?有逃跑的債主,有自焚的借貸者,有入獄的大鱷,而最底層的蕓蕓眾生,夢(mèng)醒時(shí)分卻難逃一劫。

    發(fā)財(cái)夢(mèng)的誘惑

    6月初的北京,西城區(qū)一位蔣姓男子,將其原本出租的房子迅速掛牌出手,價(jià)格可談,但只接受一次性付清全款,原因不在于其對(duì)未來房價(jià)走勢(shì)的判斷,而是“手頭需要錢”。交談中,這位先生稱,房子原本抵押給了擔(dān)保公司,抵押貸款交給朋友“運(yùn)作去了”,但抵押貸款利率有點(diǎn)高,“不如直接賣房,拿自己的錢去做,月息能到兩分”。

    蔣先生含糊的表述,恰是民間借貸活躍的影子。

    江蘇泗洪高利貸案件便是一個(gè)典型。在這個(gè)金字塔狀的高利貸網(wǎng)絡(luò)中,一方面從上到下分布著不同類型的借貸者或放貸者,這些人的信息并不對(duì)稱,但親戚朋友居多,最夸張的是同村80%或90%的村民都參與其中;另一方面,從上到下的利率層層盤剝,最高層月息一毛五甚至兩毛,向下分別一毛、八分,依次遞減,到最底層普通百姓,降至五分、三分或者兩分。

    這些案例,為我們勾勒出民間借貸中底層人的眾生相以及資金大致的來源。民間借貸活動(dòng),主要基于個(gè)人信用,大都以地緣、親緣為紐帶,即所謂的“熟人經(jīng)濟(jì)”,吸納的資金基本來自同事、朋友、親戚,或者同一個(gè)村子里的村民。參與其中的既有普通居民,又有公務(wù)人員,甚至還包括了學(xué)生、下崗職工、退休人員等。資金來源也五花八門,有從其他投資渠道轉(zhuǎn)回的資金,有個(gè)別處置房產(chǎn)的資金,更主要的還是儲(chǔ)蓄、土地補(bǔ)償金、拆遷補(bǔ)償以及部分銀行貸款、信用卡套現(xiàn)等。人民銀行溫州中心支行發(fā)布的《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》顯示,民間借貸的資金來源,主要是民營企業(yè)主和普通家庭的閑置資金等,也有部分資金來自銀行信貸,主要通過個(gè)人貸款的渠道間接流入了民間借貸市場(chǎng)。

    驅(qū)使眾多普通百姓涉足民間借貸的,是高利的誘惑,是一個(gè)個(gè)美好的發(fā)財(cái)夢(mèng)。不斷被“炒高”的民間借貸利率,為越來越多的參與者描繪了夢(mèng)幻般的財(cái)富圖景。以溫州為例,2008年溫州最高的借貸年利率曾達(dá)到130%,隨著2009年適度寬松貨幣政策的實(shí)行,民間借貸利率一度下滑,最低年利率只有15%左右。但到了2010年,一波更為兇猛的上漲來臨,民間借貸“量價(jià)齊升”。有報(bào)道稱,最近幾個(gè)月,溫州民間借貸利率已經(jīng)超過歷史最高值,有的甚至高達(dá)月息15分,即年利率180%。

    曲終人散誰埋單

    當(dāng)資金利率被炒得越來越高時(shí),本來是銀行信貸有益補(bǔ)充的民間借貸,卻變了味,異化成一場(chǎng)近似“龐氏騙局”的游戲。參與者似乎被美夢(mèng)迷住了雙眼,滿腦子充斥著“鄰家老太發(fā)財(cái)了”的故事,這時(shí)資金流向開始變質(zhì),甚至沒有人關(guān)心錢去了何處,只盯著上家承諾的利率。

    “身邊人都這么玩的時(shí)候,自己也就會(huì)喪失獨(dú)立判斷的能力,心一橫,就上了?!苯K泗洪縣一村民就曾這樣描述當(dāng)?shù)亍叭穹刨J”的現(xiàn)象,“就像一個(gè)充滿氣的氣球,針一扎就破了?!备∪A盛宴結(jié)束,留下的是一片狼藉以及底層參與者無助的眼神。

    在最為火爆的今年上半年,江蘇泗洪縣出現(xiàn)了“全民放高利貸”現(xiàn)象,甚至一些公務(wù)員也參與其中。據(jù)媒體報(bào)道,一時(shí)間,泗洪街頭寶馬、奔馳等豪車云集。數(shù)月后,頂層借貸大戶突然“失蹤”,高利貸市場(chǎng)隨即崩盤,甚至爆發(fā)討債血案。全縣20億元的民間財(cái)富瞬間蒸發(fā),卷入其中的民眾資金,既有養(yǎng)老錢也有拆遷款。一切恍若一場(chǎng)夢(mèng),夢(mèng)中人醒來時(shí),卻只能獨(dú)吞苦果。

    “龐氏騙局”得名于查爾斯·龐茲,這位1903年移民到美國的意大利人,編織了一個(gè)投資計(jì)劃,從1919年開始以高資金回報(bào)率為許諾,不斷吸納新投資者的錢,并將其付給前期投資者。前期投資者獲得了巨大的投資回報(bào),就開始四處宣稱龐茲為投資天才,于是,更多的投資者攜帶更多的現(xiàn)金紛至沓來。而此時(shí),這位“投資天才”卻悄無聲息地卷走了新投資者的錢財(cái),逃得無影無蹤。大約4萬人被卷入騙局,被騙金額高達(dá)1500萬美元。

    盡管不是所有的民間借貸都異化為“龐氏騙局”,但如此高的借貸利率,究竟誰能承受,又能撐多久,恐怕沒有人知道。從江蘇到溫州,從廈門到鄂爾多斯,已經(jīng)相繼爆發(fā)多起民間借貸崩盤案例,每個(gè)故事略有不同,但結(jié)局卻大致無二,頂層的人或逃跑或自殺,或破產(chǎn)或入獄,而底層的參與者,大都成為最終埋單者。

    早在2002年,人民銀行就發(fā)布了《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》,通知指出,民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定,但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的,應(yīng)界定為高利借貸行為,不受法律保護(hù)。也就是說,對(duì)于參與高利貸而最終血本無歸的人,一旦追不回來,只有個(gè)人承擔(dān)損失。

    回歸正常投資渠道

    人性是貪婪的,抱著發(fā)財(cái)夢(mèng)想而放貸,自有人性弱點(diǎn)的原因,也有投資渠道狹窄的原因,龐大的民間資金急需一個(gè)保值增值的“蓄水池”。

    現(xiàn)實(shí)的情況是,眾多中小企業(yè)或房地產(chǎn)企業(yè)需要資金,而大量民間資金在四處找尋投資機(jī)會(huì),供需兩方“一拍即合”,催熱了民間借貸市場(chǎng)。業(yè)內(nèi)人士表示,在信貸緊縮、樓市調(diào)控背景下,民間資金缺乏投資渠道,同時(shí),中小制造類企業(yè)、房地產(chǎn)、礦業(yè)等行業(yè)資金需求量大,民間借貸空間迅速擴(kuò)大。也有人說,當(dāng)前持續(xù)走高的通貨膨脹令實(shí)際利率長期為負(fù),把錢存銀行被人們看作是傻瓜,不得已轉(zhuǎn)向民間借貸市場(chǎng),民間借貸漸漸成了居民新的“投資渠道”。

    溫州資本流動(dòng)的軌跡,正是民間資金投資方向變化的一個(gè)縮影。從之前的炒股、炒樓,到此后的炒礦,精明的溫州人將大量的資金在各個(gè)投資領(lǐng)域閃轉(zhuǎn)騰挪。最近的房地產(chǎn)調(diào)控,逼迫很多資金從樓市撤出,民間借貸市場(chǎng)恰在此時(shí)持續(xù)升溫。人民銀行溫州中支的統(tǒng)計(jì)顯示,溫州民間借貸市場(chǎng)規(guī)模約1100億元,而2010年溫州地區(qū)GDP總值不到3000億元,這意味著溫州的民間借貸規(guī)模竟然達(dá)到了該地區(qū)GDP總值的三分之一。溫州也因此進(jìn)入盛況空前的“炒錢時(shí)代”。

    眾所周知,民間借貸自古有之,但如果演變成全民放貸,演變成“炒資金”的游戲,則極不正常。而其中更需要警惕的,則是異化為并不高明的“龐氏騙局”。業(yè)內(nèi)人士告誡,關(guān)鍵在于不要貪心,不要以為天上會(huì)掉餡餅,不要相信那些輕易就能賺大錢的鬼話。但是,現(xiàn)代社會(huì)在金錢欲望的驅(qū)使下,有時(shí)候越是違背常理的賺錢大話,卻越容易使人相信。

    在當(dāng)前“全民放貸”行為愈演愈烈的情況下,民間借貸者應(yīng)放棄曾經(jīng)抱有的發(fā)財(cái)夢(mèng),早點(diǎn)清醒,盡快收手,或可避免損失。而從更長遠(yuǎn)看,應(yīng)拓寬正規(guī)投資渠道,讓普通民眾有更為可靠的理財(cái)方式,有效引導(dǎo)民間投資回歸常規(guī)渠道。

    “大家如果都是普通老百姓,還是遵紀(jì)守法,不要去非法集資,不要去放高利貸,不要去參與金融傳銷活動(dòng),股票跌了,股總還在。普通人家經(jīng)不起折騰,合理投資,切勿盲目投資,盲目跟風(fēng)?!币晃辉?jīng)經(jīng)歷過“日日會(huì)”高利貸而深受其害的網(wǎng)友,在網(wǎng)絡(luò)上這樣苦口婆心地勸說著。

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