商貸、公積金接連加息 引發(fā)房奴提前還貸潮

    12月25日晚間，中國人民銀行宣布，自2010年12月26日起上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。一年期存貸款基準(zhǔn)利率分別上調(diào)0.25個百分點。這是繼央行在10月19日時隔三年重啟加息以來的年內(nèi)第二次加息，與首次加息不同，央行的二次加息對儲戶、商業(yè)貸款人和公積金貸款人等微觀市場人群均帶來明顯影響。

    存款

    二度加息仍是"負利率"

    業(yè)內(nèi)人士表示，央行此次上調(diào)利率在時間點的選擇上較為巧妙，同時由于一年期以上存款利率上調(diào)幅度大于0.25個百分點，這在一定程度上也起到了穩(wěn)定儲戶心態(tài)、緩解社會通脹預(yù)期的作用。不過，即使是在這一次加息后，以11月5.1%的CPI同比增速來看，目前的利率依然呈"負"的狀態(tài)：2.75%-5.1%=-2.35%，即居民存一萬元定期，一年存款將"縮水"235元。

    貸款

    五年期以上貸款影響最大

    存款利率提高了，貸款利率也同時提高。本次加息后，半年期、一年期、3~5年期、5年以上期的貸款利率將分別為5.35%、5.81%、6.22%、6.40%。銀行人士估算，央行再次加息，對房地產(chǎn)市場影響最大的是5年期以上貸款利率，由現(xiàn)行的6.14%上調(diào)到6.40%。以貸款100萬為例(等額本息)，月還款額為7245.31元；如果按照6.40%計算，貸款100萬元的月還款額為7396.98元/月，每月增加還款額為151.67元。

    同時，根據(jù)住建部相關(guān)通知，自12月26日起住房公積金存貸款利率也開始調(diào)整。其中個人住房公積金貸款利率均上調(diào)0.25個百分點，上年結(jié)轉(zhuǎn)的個人住房公積金存款利率上調(diào)0.34個百分點，由現(xiàn)行的1.91%調(diào)整為2.25%。當(dāng)年歸集的個人住房公積金存款利率保持不變。開展住房公積金支持保障性住房建設(shè)項目貸款試點的城市,貸款利率按照五年期以上個人住房公積金貸款利率上浮10%執(zhí)行，并隨個人住房公積金貸款利率變動做相應(yīng)調(diào)整。

    記者了解到，目前大連多家商業(yè)銀行都采用"次年調(diào)整"方式。本年度內(nèi)如遇利率調(diào)整，房貸利率要到明年1月開始調(diào)整。"央行10月份的首次加息已經(jīng)引發(fā)了提前還貸潮。 "本市一家商業(yè)銀行個貸部負責(zé)人說，由于通脹預(yù)期影響，針對明年"大幅加息"的預(yù)測不斷，不少市民都到銀行預(yù)約提前還款。昨日加息的影響目前還未顯露出來。該負責(zé)人提醒，在目前的高CPI的情況下，貸款實際上是有效抵御通貨膨脹的一個手段。利息的增加實際上是小于CPI的增長的，因此提前還貸應(yīng)謹(jǐn)慎。如按揭購房者貸款百萬元、20年還清而且利率七折計算，月供最多將多還款172.32元。但如果是只貸了幾十萬元或10年以下，則增加量多在百元之內(nèi)。

    -業(yè)內(nèi)提醒

    提前還貸未必全劃算

    理財專家提醒要提前還款的市民，首先應(yīng)該認(rèn)清自己的實際情況。如果是首次購房，享受了7折或者8.5折利率，提前還貸并不是好選擇。對于非首次購房的客戶來說，如沒有好的投資渠道，可以通過提前還貸減輕壓力。

    一般來說，銀行都規(guī)定在借款期內(nèi)、貸款發(fā)放滿一年以后，客戶可書面申請?zhí)崆皻w還部分或全部貸款，但各家銀行對于提前還貸的規(guī)定不一致，所以市民決定提前還貸，事先務(wù)必弄清貸款銀行的操作流程，提前預(yù)約。

    此外，新的利息標(biāo)準(zhǔn)將在新的一年開始時計算，而一般銀行預(yù)約還貸也有時間差，把握好時機也是關(guān)鍵。