浙江小微企業(yè)融資基本需求和政策

    浙江小微企業(yè)融資基本需求和政策

 　將過去的2019年，金融活水有沒有精準(zhǔn)滴灌到實(shí)體浙江經(jīng)濟(jì)?眾多小微企業(yè)主能不能貸到款?省委、省政府今年提出的“融資暢通工程”效力幾何?帶著諸多問號(hào)，記者跟著臨海農(nóng)商銀行的信貸員吳超群一起走訪企業(yè)，從他們的故事中感受真實(shí)的銀企關(guān)系，觀察民營(yíng)企業(yè)特別是小微企業(yè)的融資難融資貴問題。

 　“都說小微企業(yè)融資難、融資貴，但在我們臨海，這基本不存在。”說這句“大話”的人叫洪權(quán)，是臨海農(nóng)商銀行副行長(zhǎng)，分管零售和信貸。截至11月末，臨海農(nóng)商銀行今年普惠型小微企業(yè)貸款達(dá)3.1萬戶，貸款余額122.57億元，增速17.5%。不僅如此，截至10月末臨海當(dāng)?shù)氐牟涣悸蕛H為0.45%。小微企業(yè)融資需求基本得到滿足，而且風(fēng)險(xiǎn)降至較低水平，這是怎么做到的?

　　拼利率:分厘之間的較量

　　12月10日，臨海農(nóng)商銀行東塍支行行長(zhǎng)盧瑞英一聲令下，長(zhǎng)著一張娃娃臉的吳超群拿起筆記本就出門了。兩年前，也是這位女行長(zhǎng)一聲令下，這個(gè)“跑村”的90后開始找廠房、串車間，因?yàn)樗闪斯窘鹑诓康囊幻刨J員。

　　信貸員也要“搶飯”吃。這是記者來到臨海的第一個(gè)直觀感受。

　　在東塍鎮(zhèn)川津路上，幾家大銀行都設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，而且都在離臨海農(nóng)商銀行東塍支行不遠(yuǎn)處。與農(nóng)商銀行一樣定位服務(wù)小微企業(yè)的城市商業(yè)銀行臺(tái)州銀行、泰隆銀行也都有網(wǎng)點(diǎn)在此。

　　在這座浙江東部的城市，有26家銀行機(jī)構(gòu)。作為3家本土城市商業(yè)銀行的主場(chǎng)，信貸員之間展開的競(jìng)爭(zhēng)往往是幾分幾厘的較量。銀行一多，供求關(guān)系也變了。在大多數(shù)地方，都是想貸款的人急著找銀行的關(guān)系。這里恰好相反。每家企業(yè)主的桌面上都會(huì)有很多家銀行信貸員的名片，留下一張名片就是留給信貸員一個(gè)機(jī)會(huì)。

　　“現(xiàn)在農(nóng)村很多壯勞力出門打工了，這種營(yíng)銷方法很受留守老人的歡迎。”吳超群說，為了爭(zhēng)取客戶，他們每年都會(huì)趁衛(wèi)生院體檢的機(jī)會(huì)跟著一起去看出門打工的老鄉(xiāng)。還有在外經(jīng)商的臨海人，官方數(shù)據(jù)有10萬人，對(duì)信貸員來說這些都是“寶藏”。

　　論利率，農(nóng)商銀行屬于中檔，和一些國(guó)有大行比，差距是存在的。如果貸款數(shù)目上千萬元，客戶還是會(huì)動(dòng)搖。但是吳超群有秘密武器。“總行拍板速度很快”。這條決策鏈有多快?吳超群說“我給盧行長(zhǎng)打一個(gè)電話，她跟總行匯報(bào)一下，兩個(gè)電話就可以”。

　　吳超群服務(wù)的客戶主要以彩燈企業(yè)為主。彩燈是當(dāng)?shù)匾粋€(gè)主要的支柱行業(yè)。因?yàn)橹忻蕾Q(mào)易摩擦，外貿(mào)依存度頗高的彩燈行業(yè)這一年受到的影響不小，一些整治活動(dòng)更是讓行業(yè)感受到了一絲絲寒意。吳超群看在眼里，急在心里。

　　臨海市長(zhǎng)爍燈飾有限公司是一家彩燈企業(yè)，走進(jìn)公司展廳，猶如進(jìn)入一個(gè)童話世界。“我的主營(yíng)業(yè)務(wù)是圣誕燈、節(jié)日燈，這些造型燈、字母燈、燈串都是核心產(chǎn)品。”企業(yè)負(fù)責(zé)人何方開將展廳分割成不同區(qū)域，最大的一塊是圣誕區(qū)。

　　“我以前很反感貸款，朋友托過來要互保，答應(yīng)不好，不答應(yīng)傷情面。企業(yè)在發(fā)展，面臨壓力的時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)能不能及時(shí)扶一把很關(guān)鍵。我這些年從來沒有請(qǐng)銀行信貸員吃過一頓飯，貸款、承兌匯票，吳超群都會(huì)第一時(shí)間幫我做方案，不用太操心。”個(gè)性耿直的何方開告訴記者，今年1月臨海農(nóng)商銀行給他發(fā)放廠房貸3500萬元，從企業(yè)轉(zhuǎn)戶辦證結(jié)束到發(fā)放貸款，只花了不到一周?？紤]融資的穩(wěn)定性很重要，現(xiàn)在其他銀行來拉業(yè)務(wù)他都謝絕了。

　　2019年11月，何方開的公司產(chǎn)值約9000萬元。當(dāng)?shù)赜?00多家彩燈及配套企業(yè)，僅有8家年產(chǎn)值超億元，創(chuàng)業(yè)才3年的長(zhǎng)爍燈飾目前已經(jīng)排在前列。眼下，何方開面臨的問題是產(chǎn)品主要出口美國(guó)，受中美貿(mào)易摩擦影響，美國(guó)市場(chǎng)訂單不穩(wěn)定，對(duì)企業(yè)的布局和發(fā)展產(chǎn)生了較大影響。吳超群提前獲悉了何方開打算去馬來西亞建廠的想法。新廠房預(yù)計(jì)2020年投產(chǎn)啟用，臨海農(nóng)商銀行也緊跟著送上金融支持。“我看到過他們和外國(guó)客商談判。外國(guó)客商拿著計(jì)算器，計(jì)算非常精細(xì)，他們這些小微企業(yè)賺錢非常不容易。”吳超群幫這家公司爭(zhēng)取到了最大的支持。

　　更多時(shí)候，和吳超群一樣的信貸員們很明白，做小微金融，靠的是感情。臨海農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)王曄瑋深有感觸地說：“小微金融很多時(shí)候要靠感情營(yíng)銷，信貸員和小微企業(yè)主之間，并不是簡(jiǎn)單的資金生意關(guān)系。”

　　拼服務(wù) 失而復(fù)得的客戶

　　在臨海市博興工藝品股份有限公司門口，吳超群熟練地把車調(diào)了個(gè)頭，篤定地指著里面說：“田總肯定在。”這是一家專業(yè)生產(chǎn)和出口戶外、室內(nèi)休閑用品的企業(yè)。新廠房還處于裝修的趕工期，閃亮銅字招牌已經(jīng)掛上了。這條路是吳超群每天上班的必經(jīng)之路。“早上7點(diǎn)多我路過的時(shí)候她就在這看廠房了。”

　　“歡迎!歡迎!”企業(yè)負(fù)責(zé)人田麗穿著一襲紅色大衣迎上來招呼，一旁的吳超群親熱地喊了聲“田姐”。

　　“新廠房有1萬多平方米，我有300多個(gè)縫紉工人。”順著田麗的指引，記者走近一看，工人們正在趕制帳篷頂布。田麗這么盯著新廠房的進(jìn)度，顯然是有原因的。對(duì)于田麗來說，2019年是甜中帶澀的一年。臺(tái)風(fēng)“利奇馬”突襲臨海，田麗租用的老廠房被淹了。說到這，她的眼淚都要往下掉。

　　最難的時(shí)候，盧瑞英打來電話，解了田麗燃眉之急。性格直爽的田麗說：“我做事不冒險(xiǎn)。剛辦廠的時(shí)候我不缺資金，從來不找人擔(dān)保，也不幫朋友擔(dān)保。”田麗說，創(chuàng)業(yè)始于2005年，第一筆資金兩萬元是向哥哥借的。

　　田麗稱得上是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，有好幾家銀行盯著。今年2月，因?yàn)榻ㄐ聫S房有500萬元資金缺口，她把房產(chǎn)證從農(nóng)商銀行拿出來轉(zhuǎn)到國(guó)有大行作抵押物，做了一筆廠房貸。8個(gè)月后，田麗提前還清500萬元，又把房產(chǎn)證交回給吳超群后說：“你們幫我保管好，別再被其他(銀行)搶去了。”

　　對(duì)于吳超群而言，這個(gè)失而復(fù)得的故事讓他明白，優(yōu)質(zhì)真情的服務(wù)是打動(dòng)客戶不二法則。2019年臨海農(nóng)商銀行為田麗的公司辦理貸款800萬元，承兌匯票1000萬元。10月，被轉(zhuǎn)走的貸款又續(xù)上了，考慮到明年這家企業(yè)會(huì)迎來生產(chǎn)高峰，總行又批準(zhǔn)200萬元“小微長(zhǎng)貸通”和500萬元的小微續(xù)貸通業(yè)務(wù)。

　　雖然中美貿(mào)易摩擦一度讓外貿(mào)依存度高達(dá)90%的臨海戶外休閑用品產(chǎn)業(yè)蒙上陰霾，但如今通過企業(yè)自救和政府引導(dǎo)，這個(gè)行業(yè)逐漸走出陰霾，穩(wěn)健回升。

　　個(gè)性堅(jiān)強(qiáng)的田麗也挺了過來。“美國(guó)市場(chǎng)的占比只有10%，靠品質(zhì)這部分訂單也保住了。我們現(xiàn)在主要做歐洲市場(chǎng)，全球其他地區(qū)的市場(chǎng)也在努力開拓。”田麗的辦公室里堆著很多客人定制的布藝靠墊，還有她自己用粗棒針打出來的南瓜坐墊。閑下來她就會(huì)琢磨面料、研究工藝，立志要做這一行業(yè)里最懂面料的隱形冠軍。

　　走到5樓的大開間，田麗轉(zhuǎn)了一個(gè)圈，告訴我們未來她要在這里布置一個(gè)窗簾的展示區(qū)。“不光有窗簾，還會(huì)有沙發(fā)，可以放很多很多我們的產(chǎn)品，讓你感受到家的溫馨。”田麗說她想好了，辦一家生活服務(wù)類公司，無縫鏈接縫紉行業(yè)。明年春天她會(huì)帶著計(jì)劃書去北京請(qǐng)教高人，爭(zhēng)取2020年就開出來。

　　貸到款并不意味著就沒有煩惱了。不少小微企業(yè)主普遍的煩惱是貸款到期后，怎么籌集資金按時(shí)還錢。假設(shè)他有1000萬貸款后天到期，手頭只有500萬自有資金，以前的做法只能是東拼西湊去借錢，再不濟(jì)有人就會(huì)去找高利貸。今年臨海農(nóng)商銀行開發(fā)了“小微續(xù)貸通”，只要判斷安全，提前四五天就會(huì)給客戶新發(fā)放一筆1000萬元貸款，不額外收取費(fèi)用。這招一出，非正規(guī)的金融公司退潮了，老客戶穩(wěn)穩(wěn)地留住了，還爭(zhēng)取到了很多新客戶，“我的客戶比年初新增了8戶。”吳超群很開心。

　　拼創(chuàng)新：以人為本的便捷

　　壓在信貸員肩上的除了業(yè)績(jī)還有不良率。2019年經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，中小企業(yè)普遍抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，如何判斷企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更加考驗(yàn)信貸員的素質(zhì)。吳超群小聲告訴記者，入行的時(shí)候師傅教過他，生意有虧有盈，關(guān)鍵看老板的為人，講不講信用。只要他合法經(jīng)營(yíng)，都可以爭(zhēng)取。

　　“三品三表”(人品、產(chǎn)品、押品和水電氣表、現(xiàn)金表、出入庫(kù)單或報(bào)關(guān)單等)是臺(tái)州小微金融的重要經(jīng)驗(yàn)，吳超群和他的師傅一樣，最初都是從線下手動(dòng)收集信息開始的，這個(gè)被同事們稱為“手動(dòng)大數(shù)據(jù)”。

　　今年10月，臨海農(nóng)商銀行在全省金融系統(tǒng)率先發(fā)布數(shù)字信貸產(chǎn)品“小微易貸”。在前期銀行批量完成準(zhǔn)入調(diào)查的基礎(chǔ)上，小微企業(yè)從申請(qǐng)貸款到資金到賬，最快只需3分鐘，實(shí)現(xiàn)“免證明、零等候、低成本”。

　　3分鐘怎么能判定一家企業(yè)能不能貸款呢?原來，實(shí)施融資暢通工程的指令下達(dá)后，在省農(nóng)信聯(lián)社和人行臺(tái)州中心支行的牽頭下，農(nóng)商行的系統(tǒng)和臺(tái)州市金融信用信息共享平臺(tái)打通，能快速了解小微企業(yè)的工商、金融、公安、稅務(wù)等多個(gè)部門上億條信用信息，形成企業(yè)360度信用畫像。目前，已有85家企業(yè)成功獲得授信，簽訂借款合同金額1.32億元，貸款余額5576萬元。

　　吳超群給記者算了一筆賬，傳統(tǒng)模式下申請(qǐng)貸款的小微企業(yè)等待銀行審批答復(fù)少則3天多達(dá)1個(gè)月，而這個(gè)系統(tǒng)的數(shù)字平臺(tái)通過整合內(nèi)部審查所有環(huán)節(jié)，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取、加工、處理、分析企業(yè)相關(guān)信息數(shù)據(jù)，用流動(dòng)數(shù)據(jù)代替人工審批，實(shí)現(xiàn)無人工干預(yù)的即時(shí)審批，自動(dòng)生成最高額度300萬元的授信額度。“我們銀行速度快了，小微企業(yè)拿到貸款的時(shí)間縮短了，還節(jié)約了時(shí)間成本。”

　　“小微企業(yè)融資急起來很急，但周期也短。”吳超群給記者講解說，假如像何方開這樣的彩燈制造企業(yè)申請(qǐng)了“小微易貸”，貸款1年，預(yù)計(jì)實(shí)際用款時(shí)間只有8個(gè)月，另4個(gè)月資金充裕無需借款，可以采用隨借隨還的方式，企業(yè)使用資金的成本可比過去傳統(tǒng)方式下降1/3。

　　依托大數(shù)據(jù)平臺(tái)，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和資債情況，行里可以快速畫像分析“能不能貸”，像他這樣年輕的信貸員就可以放開手腳大干一場(chǎng)。今年初浙江提出大力實(shí)施“融資暢通工程”，全面提升金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)效能，打通民營(yíng)企業(yè)融資的“最后一公里”。正是靠著這些信貸員的三“拼”，民營(yíng)企業(yè)特別是小微企業(yè)融資難融資貴難題正在逐步得到解決。使整體的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)有所提升