麗水農(nóng)村金融改革:跳出“林改”看“金改”

     浙江在線06月24日訊 2012年5月17日，麗水農(nóng)村金融改革試點正式啟動。肩負起為全國廣袤農(nóng)村激活金融一池春水的先行先試重任，3個月后，時任國務院總理溫家寶在浙江調(diào)研時，特別指出：“要做好麗水農(nóng)村金融改革試點工作，努力探索出發(fā)展農(nóng)村金融的新途徑和新模式”。

    一年來，麗水農(nóng)村金融改革沒有躺在成績簿上裹足不前，沒有受制于復雜形勢而放緩腳步，而是進一步完善了農(nóng)村金融體系，力推金融服務功能在廣大農(nóng)村全面下沉，繼續(xù)擴大金融的普惠面。

    如今，這場影響深遠的金融改革已然從驚艷的“麗水現(xiàn)象”走向長效的“麗水標準”。

    再造多個“全國第一”

    正式啟動之前，麗水農(nóng)村金融改革開創(chuàng)了“林權(quán)抵押貸款”、“農(nóng)村信用體系建設”、“銀行卡助農(nóng)取款服務”三大全國樣板工程。

    從正式啟動到現(xiàn)在，整整一年里，麗水農(nóng)村金融改革再次創(chuàng)下多個新的“全國第一”。

    ——成功爭取到國家外匯管理局將麗水列入首批本外幣特許經(jīng)營試點城市的扶持政策，推動設立全省首批貨幣兌換公司，創(chuàng)新設立全國首個村級外幣兌換點。

    ——在省保監(jiān)局的大力支持下，全面深化銀保合作項目，推動轄內(nèi)景寧畬族自治縣創(chuàng)建全省首個保險服務民生示范點。

    ——在全省建立首家集小額取款服務站、反假貨幣工作站、金融消費者權(quán)益保護站、農(nóng)戶基本信用信息采集服務站、金融宣傳工作站、“三農(nóng)”貸款保險證券協(xié)辦站等六位一體的多功能農(nóng)村金融服務站，進一步完善農(nóng)村支付結(jié)算體系。

    此外，麗水率先在全國開展“學平險”創(chuàng)新試點，最近又獲批食用菌保險試點。

    在這些“第一”背后，是麗水農(nóng)村金融改革取得的沉甸甸成績。

    截至今年5月末，全市林權(quán)抵押貸款余額超過30億元，居全省首位；共創(chuàng)建信用村692個、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))24個、信用社區(qū)13個及信用縣1個，有近20萬信用農(nóng)戶累計獲得貸款186余億元；2114個助農(nóng)取款服務點累計辦理小額取現(xiàn)1.4億多元，惠及130余萬農(nóng)戶。

    此外，全力推進全市政府財政出資、行業(yè)協(xié)會組建、商業(yè)性運作、村級擔?；鸬人膫€層次的農(nóng)村擔保體系建設。目前，已有9家農(nóng)民擔保公司開展業(yè)務，全市已建立220個村級資金互助組織，共有入會農(nóng)戶1.3萬戶，為農(nóng)戶提供貸款總額達到5100萬元。

    跳出“林改”看“金改”

    林權(quán)抵押貸款是麗水農(nóng)村金融改革的突破口。

    談及這場改革，廣大麗水林農(nóng)感觸最深的一句話就是“活樹變成了活錢，青山變成了銀行。咱們農(nóng)民手中的東西值錢了！”

    一舉“活了林權(quán)、富了林農(nóng)、綠了群山”，麗水三農(nóng)經(jīng)濟活力四射。在惠及全市20余萬林農(nóng)后，從農(nóng)民到明星，從農(nóng)戶變?yōu)槠髽I(yè)家，幾年來，類似的財富傳奇在麗水廣袤農(nóng)村不斷上演。

    然而，林權(quán)抵押貸款的意義絕不止于此。

    2012年9月6日，浙江省政府副省長朱從玖來麗水調(diào)研。朱從玖說：“麗水農(nóng)村金融改革以林權(quán)抵押貸款為切入點，很好地解決了抵押物如何有效估值、交易、變現(xiàn)、存儲等核心問題。它的意義是被低估的，需要進一步挖掘。”

    之所以這么說，這是因為“該項業(yè)務基礎扎實，以點到面，成功突破，是可推廣的模式和思路。”

    這詮釋的是麗水農(nóng)村金融改革的一個核心特征：可拓展性。受此啟示，麗水農(nóng)民的多種資源得以變現(xiàn)。

    ——2009年3月，青田縣啟動了石雕抵押貸款。三年來，累計發(fā)放貸款近5億元，力保整個行業(yè)在金融危機的陰霾中逆勢增長，被譽為“點石成金”。

    ——2010年1月14日，慶元縣發(fā)放了全省第一筆生態(tài)公益林抵押貸款。僅在慶元，此舉即可盤活10億元的沉睡資產(chǎn)?！叭~子”實實在在成為了“票子”。

    ——2011年11月初，松陽發(fā)放全省首筆茶園抵押貸款。對該縣80%的茶農(nóng)來說，新政策讓茶園變成了“存折”。

    ——今年6月6日下午，全市首筆農(nóng)副產(chǎn)品倉單質(zhì)押貸款在慶元發(fā)出。對經(jīng)營戶來說，農(nóng)副產(chǎn)品不用銷售也能變現(xiàn)。

    對此，麗水市農(nóng)村金融改革試點辦公室主任、中國人民銀行麗水中心支行行長孔祖根總結(jié)說，麗水農(nóng)村金融改革不斷拓寬涉農(nóng)抵押擔保范圍，初步構(gòu)建了一個“廣覆蓋、低風險、可拓展”的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新體系，取得了“農(nóng)民如意、商戶樂意、銀行愿意、政府滿意”的多方共贏。

    跳出“金融”看“金改”

    人手一本信用證，守好信用人人貸。這句話描述的是麗水農(nóng)村金融改革的第二大核心：農(nóng)村信用體系建設。

    去年9月26日，麗水金融改革匯報會在北京召開。中國人民銀行副行長潘功勝說：“農(nóng)村信用體系建設已成為全國的典型，多個省市都在學習。麗水的經(jīng)驗和模式正在全國推廣?！?/p>

    能夠成為全國樣板，這是因為這套體系在“金融體系最薄弱的農(nóng)村”實現(xiàn)了“全覆蓋”，保證了農(nóng)民人人受益。

    有了這張全覆蓋的農(nóng)村信用體系， 210萬麗水農(nóng)民盡管深處山區(qū)，家底單薄，但是只要守好信用，就能輕易獲得啟動資金。

    放眼全國，這個金融普惠都是一個了不起的成績。

    然而，隨著麗水農(nóng)村金融改革的不斷深化，信用體系建設的作用早已遠遠超出金融范疇之外。

    去年11月20日，在兼任浙江省委書記的最后一天，中央書記處書記趙洪祝，在《農(nóng)村信用體系建設“麗水模式”顯成效》的金融專報上批示：“麗水農(nóng)村信用體系建設對防范金融風險，強化金融支撐，優(yōu)化金融生態(tài)和社會生態(tài)具有深遠意義?！?/p>

    這指的是，這套體系還以金融角度夯實了社會管理功能，營造出非常良好的社會環(huán)境，從而確保實現(xiàn)可持續(xù)良性發(fā)展。

    如今，在麗水農(nóng)村，流傳最廣的除了“窮可貸、富可貸”之外，還有一句：“不守信用不可貸”。

    據(jù)統(tǒng)計，僅在農(nóng)戶信用評價工作初期，就有849戶農(nóng)戶主動償還“可以及損失類”貸款1098.81萬元。

    如今，麗水正大力推廣的“集中授信整村批發(fā)”將要完成的則是從“信用體系怎么建”升級到“信用體系怎么用”。

    從目前的試點情況來看，“整村批發(fā)”顯然找到了一條效率最高、帶動最廣的信用運用新途徑。

    在慶元，2013年開年以來，整村授信迅速在全縣掀起了一股“爭當誠信戶”的誠信風暴，多個農(nóng)村的村民們?nèi)宄扇航Y(jié)隊到當?shù)亟鹑跈C構(gòu)，主動歸還多年前的欠款。

    為此，朱從玖副省長批示：“讓‘信用’有價值，使有價值的‘信用’促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，改進和提升農(nóng)村的社會環(huán)境，這是麗水金改的重大成績，對我國金融市場意義深遠；把信用建設在全省深度展開、廣泛推進?！?/p>

    此外，林權(quán)抵押貸款通過金融的杠桿作用，使林農(nóng)、林企從“要我造林”轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔乙炝帧保瑥亩€“綠了群山”。銀行卡助農(nóng)取款則為推進城鄉(xiāng)公共服務均等化奠定了良好基礎。

    跳出“麗水”看“金改”

    去年，中國人民銀行行長周小川在《中國金融》雜志上將麗水農(nóng)村金融改革試點與上海國際金融中心試點、珠三角金融對外開放試點等并稱為“十大自下而上的金融改革”。

    一場發(fā)軔于廣大農(nóng)村，誕生于最基層的金融改革之所以能引來高度關注，其最大的原因是“這場金融改革的意義絕不僅僅止限于麗水”。

    根據(jù)國家統(tǒng)計局的公開數(shù)據(jù)，2007年中國農(nóng)民人均收入為4140元。而這一年，麗水農(nóng)民人均收入為3869元，不到浙江省平均數(shù)據(jù)的一半。即使與全國平均數(shù)相比，麗水也還差著200多元。

    麗水農(nóng)民代表著全國農(nóng)民的大多數(shù)：以不到4000元左右的年收入，要想在銀行貸款，這幾乎是一件不可能的事情。

    然而，正是在這一年，麗水農(nóng)村金融改革拉開序幕，并一步步在“不可能中”，盤活了三農(nóng)資產(chǎn)，讓農(nóng)民成為銀行的“座上賓”。

    對于全國絕大多數(shù)農(nóng)村來說，這個借鑒意義不言而喻。

    更大的標桿意義還在于，隨著改革的推進，“窮在山上，難在路上，缺在錢上”的麗水農(nóng)民實現(xiàn)了人均收入增長幅度連續(xù)四年全省第一。2011年，麗水農(nóng)民人均收入達到7164元。四年之后，這個數(shù)字從比全國平均數(shù)低200多元逆轉(zhuǎn)為高了近200元。

    與此同時，麗水農(nóng)村信用體系建設同樣有效緩解了“城鄉(xiāng)差距大、普惠難”這個全國金融普遍性難題。

    多年以來，中國農(nóng)村金融體系一直是最為薄弱的一個環(huán)節(jié)，金融服務城鄉(xiāng)統(tǒng)籌一直是一個普遍性難題。

    而麗水農(nóng)村正是全國農(nóng)村的一個縮影：在全市近1.8萬平方公里的地域中，2800多個行政村散布其中。山高路遠，金融機構(gòu)缺位，三農(nóng)經(jīng)濟剛剛起步，銀行與農(nóng)民之間存在巨大的信息不對稱。

    在麗水，農(nóng)民人手一本信用證。然后，一個覆蓋全市的“農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫”，確保了銀行和農(nóng)戶間的信息互通。這相當于在每個村莊都建起了一個“無網(wǎng)點銀行”。

    在網(wǎng)點難以全覆蓋，但金融服務功能實現(xiàn)了全面下沉。為此，潘功勝說：“推進農(nóng)村信用體系建設，障礙較小，主動性、實效性強，是破解當前農(nóng)村貸款難、融資難問題最現(xiàn)實、最可行的舉措。麗水市的做法在全國廣大農(nóng)村落后地區(qū)，具有示范和推廣意義?！?/p>

    新的一年里，麗水農(nóng)村金融改革將沿著多層次、可覆蓋的改革方向，把建成廣覆蓋的農(nóng)村金融服務站、推廣“銀政?！毙陆鹑诨蒉r(nóng)模式、推開“整村授信”、加速發(fā)展農(nóng)村擔保公司、破冰農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)列為了重點改革事項。

    做好了這五項新改革，麗水農(nóng)村金融改革將再造五個全國的樣板工程。為麗水也為全國的農(nóng)村和農(nóng)民，在金融支農(nóng)上，攻克新難題、取得新突破、探索新機制、提供新模式。