麗水農(nóng)村金融改革:跳出“林改”看“金改”

     浙江在線06月24日訊 2012年5月17日，麗水農(nóng)村金融改革試點(diǎn)正式啟動(dòng)。肩負(fù)起為全國(guó)廣袤農(nóng)村激活金融一池春水的先行先試重任，3個(gè)月后，時(shí)任國(guó)務(wù)院總理溫家寶在浙江調(diào)研時(shí)，特別指出：“要做好麗水農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作，努力探索出發(fā)展農(nóng)村金融的新途徑和新模式”。

    一年來(lái)，麗水農(nóng)村金融改革沒有躺在成績(jī)簿上裹足不前，沒有受制于復(fù)雜形勢(shì)而放緩腳步，而是進(jìn)一步完善了農(nóng)村金融體系，力推金融服務(wù)功能在廣大農(nóng)村全面下沉，繼續(xù)擴(kuò)大金融的普惠面。

    如今，這場(chǎng)影響深遠(yuǎn)的金融改革已然從驚艷的“麗水現(xiàn)象”走向長(zhǎng)效的“麗水標(biāo)準(zhǔn)”。

    再造多個(gè)“全國(guó)第一”

    正式啟動(dòng)之前，麗水農(nóng)村金融改革開創(chuàng)了“林權(quán)抵押貸款”、“農(nóng)村信用體系建設(shè)”、“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”三大全國(guó)樣板工程。

    從正式啟動(dòng)到現(xiàn)在，整整一年里，麗水農(nóng)村金融改革再次創(chuàng)下多個(gè)新的“全國(guó)第一”。

    ——成功爭(zhēng)取到國(guó)家外匯管理局將麗水列入首批本外幣特許經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)城市的扶持政策，推動(dòng)設(shè)立全省首批貨幣兌換公司，創(chuàng)新設(shè)立全國(guó)首個(gè)村級(jí)外幣兌換點(diǎn)。

    ——在省保監(jiān)局的大力支持下，全面深化銀保合作項(xiàng)目，推動(dòng)轄內(nèi)景寧畬族自治縣創(chuàng)建全省首個(gè)保險(xiǎn)服務(wù)民生示范點(diǎn)。

    ——在全省建立首家集小額取款服務(wù)站、反假貨幣工作站、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)站、農(nóng)戶基本信用信息采集服務(wù)站、金融宣傳工作站、“三農(nóng)”貸款保險(xiǎn)證券協(xié)辦站等六位一體的多功能農(nóng)村金融服務(wù)站，進(jìn)一步完善農(nóng)村支付結(jié)算體系。

    此外，麗水率先在全國(guó)開展“學(xué)平險(xiǎn)”創(chuàng)新試點(diǎn)，最近又獲批食用菌保險(xiǎn)試點(diǎn)。

    在這些“第一”背后，是麗水農(nóng)村金融改革取得的沉甸甸成績(jī)。

    截至今年5月末，全市林權(quán)抵押貸款余額超過30億元，居全省首位；共創(chuàng)建信用村692個(gè)、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))24個(gè)、信用社區(qū)13個(gè)及信用縣1個(gè)，有近20萬(wàn)信用農(nóng)戶累計(jì)獲得貸款186余億元；2114個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)累計(jì)辦理小額取現(xiàn)1.4億多元，惠及130余萬(wàn)農(nóng)戶。

    此外，全力推進(jìn)全市政府財(cái)政出資、行業(yè)協(xié)會(huì)組建、商業(yè)性運(yùn)作、村級(jí)擔(dān)?；鸬人膫€(gè)層次的農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)。目前，已有9家農(nóng)民擔(dān)保公司開展業(yè)務(wù)，全市已建立220個(gè)村級(jí)資金互助組織，共有入會(huì)農(nóng)戶1.3萬(wàn)戶，為農(nóng)戶提供貸款總額達(dá)到5100萬(wàn)元。

    跳出“林改”看“金改”

    林權(quán)抵押貸款是麗水農(nóng)村金融改革的突破口。

    談及這場(chǎng)改革，廣大麗水林農(nóng)感觸最深的一句話就是“活樹變成了活錢，青山變成了銀行。咱們農(nóng)民手中的東西值錢了！”

    一舉“活了林權(quán)、富了林農(nóng)、綠了群山”，麗水三農(nóng)經(jīng)濟(jì)活力四射。在惠及全市20余萬(wàn)林農(nóng)后，從農(nóng)民到明星，從農(nóng)戶變?yōu)槠髽I(yè)家，幾年來(lái)，類似的財(cái)富傳奇在麗水廣袤農(nóng)村不斷上演。

    然而，林權(quán)抵押貸款的意義絕不止于此。

    2012年9月6日，浙江省政府副省長(zhǎng)朱從玖來(lái)麗水調(diào)研。朱從玖說：“麗水農(nóng)村金融改革以林權(quán)抵押貸款為切入點(diǎn)，很好地解決了抵押物如何有效估值、交易、變現(xiàn)、存儲(chǔ)等核心問題。它的意義是被低估的，需要進(jìn)一步挖掘?！?/p>

    之所以這么說，這是因?yàn)椤霸擁?xiàng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)扎實(shí)，以點(diǎn)到面，成功突破，是可推廣的模式和思路?！?/p>

    這詮釋的是麗水農(nóng)村金融改革的一個(gè)核心特征：可拓展性。受此啟示，麗水農(nóng)民的多種資源得以變現(xiàn)。

    ——2009年3月，青田縣啟動(dòng)了石雕抵押貸款。三年來(lái)，累計(jì)發(fā)放貸款近5億元，力保整個(gè)行業(yè)在金融危機(jī)的陰霾中逆勢(shì)增長(zhǎng)，被譽(yù)為“點(diǎn)石成金”。

    ——2010年1月14日，慶元縣發(fā)放了全省第一筆生態(tài)公益林抵押貸款。僅在慶元，此舉即可盤活10億元的沉睡資產(chǎn)?！叭~子”實(shí)實(shí)在在成為了“票子”。

    ——2011年11月初，松陽(yáng)發(fā)放全省首筆茶園抵押貸款。對(duì)該縣80%的茶農(nóng)來(lái)說，新政策讓茶園變成了“存折”。

    ——今年6月6日下午，全市首筆農(nóng)副產(chǎn)品倉(cāng)單質(zhì)押貸款在慶元發(fā)出。對(duì)經(jīng)營(yíng)戶來(lái)說，農(nóng)副產(chǎn)品不用銷售也能變現(xiàn)。

    對(duì)此，麗水市農(nóng)村金融改革試點(diǎn)辦公室主任、中國(guó)人民銀行麗水中心支行行長(zhǎng)孔祖根總結(jié)說，麗水農(nóng)村金融改革不斷拓寬涉農(nóng)抵押擔(dān)保范圍，初步構(gòu)建了一個(gè)“廣覆蓋、低風(fēng)險(xiǎn)、可拓展”的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新體系，取得了“農(nóng)民如意、商戶樂意、銀行愿意、政府滿意”的多方共贏。

    跳出“金融”看“金改”

    人手一本信用證，守好信用人人貸。這句話描述的是麗水農(nóng)村金融改革的第二大核心：農(nóng)村信用體系建設(shè)。

    去年9月26日，麗水金融改革匯報(bào)會(huì)在北京召開。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝說：“農(nóng)村信用體系建設(shè)已成為全國(guó)的典型，多個(gè)省市都在學(xué)習(xí)。麗水的經(jīng)驗(yàn)和模式正在全國(guó)推廣?！?/p>

    能夠成為全國(guó)樣板，這是因?yàn)檫@套體系在“金融體系最薄弱的農(nóng)村”實(shí)現(xiàn)了“全覆蓋”，保證了農(nóng)民人人受益。

    有了這張全覆蓋的農(nóng)村信用體系， 210萬(wàn)麗水農(nóng)民盡管深處山區(qū)，家底單薄，但是只要守好信用，就能輕易獲得啟動(dòng)資金。

    放眼全國(guó)，這個(gè)金融普惠都是一個(gè)了不起的成績(jī)。

    然而，隨著麗水農(nóng)村金融改革的不斷深化，信用體系建設(shè)的作用早已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出金融范疇之外。

    去年11月20日，在兼任浙江省委書記的最后一天，中央書記處書記趙洪祝，在《農(nóng)村信用體系建設(shè)“麗水模式”顯成效》的金融專報(bào)上批示：“麗水農(nóng)村信用體系建設(shè)對(duì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化金融支撐，優(yōu)化金融生態(tài)和社會(huì)生態(tài)具有深遠(yuǎn)意義?！?/p>

    這指的是，這套體系還以金融角度夯實(shí)了社會(huì)管理功能，營(yíng)造出非常良好的社會(huì)環(huán)境，從而確保實(shí)現(xiàn)可持續(xù)良性發(fā)展。

    如今，在麗水農(nóng)村，流傳最廣的除了“窮可貸、富可貸”之外，還有一句：“不守信用不可貸”。

    據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅在農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)工作初期，就有849戶農(nóng)戶主動(dòng)償還“可以及損失類”貸款1098.81萬(wàn)元。

    如今，麗水正大力推廣的“集中授信整村批發(fā)”將要完成的則是從“信用體系怎么建”升級(jí)到“信用體系怎么用”。

    從目前的試點(diǎn)情況來(lái)看，“整村批發(fā)”顯然找到了一條效率最高、帶動(dòng)最廣的信用運(yùn)用新途徑。

    在慶元，2013年開年以來(lái)，整村授信迅速在全縣掀起了一股“爭(zhēng)當(dāng)誠(chéng)信戶”的誠(chéng)信風(fēng)暴，多個(gè)農(nóng)村的村民們?nèi)宄扇航Y(jié)隊(duì)到當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)，主動(dòng)歸還多年前的欠款。

    為此，朱從玖副省長(zhǎng)批示：“讓‘信用’有價(jià)值，使有價(jià)值的‘信用’促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改進(jìn)和提升農(nóng)村的社會(huì)環(huán)境，這是麗水金改的重大成績(jī)，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)意義深遠(yuǎn)；把信用建設(shè)在全省深度展開、廣泛推進(jìn)?！?/p>

    此外，林權(quán)抵押貸款通過金融的杠桿作用，使林農(nóng)、林企從“要我造林”轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔乙炝帧?，從而還“綠了群山”。銀行卡助農(nóng)取款則為推進(jìn)城鄉(xiāng)公共服務(wù)均等化奠定了良好基礎(chǔ)。

    跳出“麗水”看“金改”

    去年，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川在《中國(guó)金融》雜志上將麗水農(nóng)村金融改革試點(diǎn)與上海國(guó)際金融中心試點(diǎn)、珠三角金融對(duì)外開放試點(diǎn)等并稱為“十大自下而上的金融改革”。

    一場(chǎng)發(fā)軔于廣大農(nóng)村，誕生于最基層的金融改革之所以能引來(lái)高度關(guān)注，其最大的原因是“這場(chǎng)金融改革的意義絕不僅僅止限于麗水”。

    根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的公開數(shù)據(jù)，2007年中國(guó)農(nóng)民人均收入為4140元。而這一年，麗水農(nóng)民人均收入為3869元，不到浙江省平均數(shù)據(jù)的一半。即使與全國(guó)平均數(shù)相比，麗水也還差著200多元。

    麗水農(nóng)民代表著全國(guó)農(nóng)民的大多數(shù)：以不到4000元左右的年收入，要想在銀行貸款，這幾乎是一件不可能的事情。

    然而，正是在這一年，麗水農(nóng)村金融改革拉開序幕，并一步步在“不可能中”，盤活了三農(nóng)資產(chǎn)，讓農(nóng)民成為銀行的“座上賓”。

    對(duì)于全國(guó)絕大多數(shù)農(nóng)村來(lái)說，這個(gè)借鑒意義不言而喻。

    更大的標(biāo)桿意義還在于，隨著改革的推進(jìn)，“窮在山上，難在路上，缺在錢上”的麗水農(nóng)民實(shí)現(xiàn)了人均收入增長(zhǎng)幅度連續(xù)四年全省第一。2011年，麗水農(nóng)民人均收入達(dá)到7164元。四年之后，這個(gè)數(shù)字從比全國(guó)平均數(shù)低200多元逆轉(zhuǎn)為高了近200元。

    與此同時(shí)，麗水農(nóng)村信用體系建設(shè)同樣有效緩解了“城鄉(xiāng)差距大、普惠難”這個(gè)全國(guó)金融普遍性難題。

    多年以來(lái)，中國(guó)農(nóng)村金融體系一直是最為薄弱的一個(gè)環(huán)節(jié)，金融服務(wù)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌一直是一個(gè)普遍性難題。

    而麗水農(nóng)村正是全國(guó)農(nóng)村的一個(gè)縮影：在全市近1.8萬(wàn)平方公里的地域中，2800多個(gè)行政村散布其中。山高路遠(yuǎn)，金融機(jī)構(gòu)缺位，三農(nóng)經(jīng)濟(jì)剛剛起步，銀行與農(nóng)民之間存在巨大的信息不對(duì)稱。

    在麗水，農(nóng)民人手一本信用證。然后，一個(gè)覆蓋全市的“農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)”，確保了銀行和農(nóng)戶間的信息互通。這相當(dāng)于在每個(gè)村莊都建起了一個(gè)“無(wú)網(wǎng)點(diǎn)銀行”。

    在網(wǎng)點(diǎn)難以全覆蓋，但金融服務(wù)功能實(shí)現(xiàn)了全面下沉。為此，潘功勝說：“推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，障礙較小，主動(dòng)性、實(shí)效性強(qiáng)，是破解當(dāng)前農(nóng)村貸款難、融資難問題最現(xiàn)實(shí)、最可行的舉措。麗水市的做法在全國(guó)廣大農(nóng)村落后地區(qū)，具有示范和推廣意義。”

    新的一年里，麗水農(nóng)村金融改革將沿著多層次、可覆蓋的改革方向，把建成廣覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)站、推廣“銀政?！毙陆鹑诨蒉r(nóng)模式、推開“整村授信”、加速發(fā)展農(nóng)村擔(dān)保公司、破冰農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)列為了重點(diǎn)改革事項(xiàng)。

    做好了這五項(xiàng)新改革，麗水農(nóng)村金融改革將再造五個(gè)全國(guó)的樣板工程。為麗水也為全國(guó)的農(nóng)村和農(nóng)民，在金融支農(nóng)上，攻克新難題、取得新突破、探索新機(jī)制、提供新模式。